家庭保单配置，三句话说保险

1、重疾险

重疾险是用来解决大病住院期间无法工作导致的收入损失，以及后面康复期间的疗养费、康复费、护工费等额外支出的。一张冰山图就可以很清晰的告诉我们一场大病对家庭的打击。

重疾险属于给付型保险，是买多少保额就按比例赔多少的（确诊即付）。

一般一个重疾下来，休养个3-5年是比较常见的情况。

所以重疾险的保额对应3~5年的年收入会比较合适。

划重点一：重疾险不是买来治病的，而是保障我们的生活不会因为家人疾病的发生而受到改变。看病的钱，用下面的百万医疗险解决。
划重点二：重疾险放在第一优先级是因为身体和疾病不等人，相对的健康体才可以投保（注某些疾病情况告知看公司核保），所以越早投保越好。

2、百万医疗险

百万医疗险作用比较简单，用来解决因大病或意外住院所产生的大额医疗费。

百万医疗险属于报销型保险，是实报实销的，住院花了多少医疗费就报销多少。

而百万医疗险的保额一般是一年400万或600万，这个额度是绝对够用的。

目前没有任何一款百万医疗险能终身保证续保，而重疾险可以选择保障终身。

一旦百万医疗险后期停售了，被保人后续身体也变差，就有可能出现无法再投保百万医疗险的尴尬局面。

划重点一：重疾险和百万医疗险并不冲突，而是相互必要的补充。
划重点二：百万医疗关注垫付功能，关注是否支持质子重离子以及特效药与CAR-T等报销的情况。
划重点三：百万医疗属于家庭必买险种，必买，必买，必买

3、意外险

意外险能解决意外导致的治疗费，以及意外导致的身故、伤残能给到一定的补偿金。

能对寿险起到一定的加强作用。

大人一旦发生风险，除了会产生高额的治疗费，还会导致家庭收入的中断。

划重点一：家庭债务务必通过综合意外险来覆盖，可以追加交通工具内意外险。
划重点二：家庭成员全部配置合理的意外身价和意外医疗，一年期产品尤其注意失效

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四大险种保障偏重与搭配推荐：

• 重疾险：大人、小孩重大病保障；老人重防癌保障
• 寿险：大人着重配，增额终身寿险的话，小孩/老人可以配备以实现隔代传承和财务筹划
• 医疗险：大人、小孩、老人都重视，属于必买
• 意外险：大人重身故，小孩/老人重医疗

险种选择

• 家庭经济支柱：重疾险+医疗险+意外险+寿险+（养老金）
• 小孩：重疾险+意外险+医疗险+（教育金）
• 老人：意外险+防癌险+医疗险+（遗产配置）

家庭经济支柱的保险配置原则：

 1、家庭支柱保费占家庭总保费支出的80%以上

家庭经济支柱作为家庭的重要的甚至是唯一的收入来源，所以应该是整个家庭中保障体系中最重要的环节，也就是保障任务最重的。

我们应该要将家庭保费支出的绝大部分分配给大人，最好是占80%以上。

 2、先风险后概率。

因为保险作用就是转移风险，尤其是极端风险，而家庭经济支柱身故或者大病，对家庭经济的打击可能是致命的，这就是我常说的极端风险。

所以，在家庭保险配置时，一定要优先保障住极端风险，哪怕这个风险发生的概率你觉得很小也要优先保障住。

因为，对于大数据样本来说是小概率的风险事件，但是真正落实到具体某个个体来说，发生的概率，其实只有0%和100%两种而已，并没有50%或者80%之类的概率。

所以，推荐先保极端风险，很重要。

 3、先保额后期限。

在预算有限的情况下，我应该要优先保证保额，然后才是保障期限。

毕竟保险的功能是转移风险，尤其是上有老下有小，家庭经济最需要保障的几十年。

 4、如果负债高，要重视寿险责任。

如果家庭负债比较高，比如房贷，那要重点考虑寿险责任，这样可以防止家庭经济支柱不幸身故，家庭成员也能获得一笔身故赔偿金以保证后续房贷和教育生活支出。

 5、逐步配置，长期规划。

保险是逐步配置的过程，我们应该结合当前的预算来做规划，如果预算不足，可以先做部分配置，先把基础保障做好，等后续等收入宽裕了，再加保也是不错的选择，保险配置也是个动态调整的过程，核心原则就一句话：先确定有，再确定够。